Tarvitsetko lainaa? Kulutuslainat tarjoavat joustavan rahoitusmuodon elämäntilanteeseen, jossa lisärahoitus on paikallaan. Käymme tässä artikkelissa läpi kulutuslainojen eli kulutusluottojen peruspiirteet Suomessa ja selvitämme niiden hyvät ja huonot puolet. Näiden lisäksi opastamme sinua lainan hakemisessa ja kerromme, mitä sinun tulee ottaa huomioon, jotta voit hakea lainaa turvallisesti ja vahingoittamatta taloudellista tilannettasi. Jaamme myös parhaat vinkkimme kulutusluottojen vertailuun löytääksesi edullisimman lainan itsellesi.

Kulutuslainat Suomessa: edut ja haitat

Suomessa kulutusluottojen suosio perustuu niiden monipuolisuuteen sekä kuluttajaystävällisyyteen. Ne ovat helppoja hakea ja ne tarjoavat nopean avun rahantarpeeseen. Kulutusluotot ovat kätevä taloudellinen apuväline, joka tarjoaa joustavan luottomuodon ilman vakuuksia ja voit käyttää lainan mihin tahansa käyttötarkoitukseen.

Kulutusluoton yksi ehdottomista eduista on sen saamisen nopeus. Monesti kulutusluoton voi saada jopa saman päivän aikana. Näin saat helpotuksen rahatilanteeseesi saman tien. Suomessa on tarjolla monia kulutusluottojen tarjoajia. Tämän lisäksi kulutusluottoja on runsaasti erilaisia. Näihin lukeutuvat muun muassa joustoluotot, pikalainat, minilainat, pikavipit sekä yhdistelylainat. Nämä ovat kaikki vakuudettomia lainoja, joita voit hakea suoraan verkosta.

Kulutusluotto sopii moneen eri elämäntilanteeseen. Niiden monipuolisuuden takia voit käyttää niitä niin kuukauden viimeisten ostosten maksuun, uuden puhelimen ostamiseen kuin pintaremontin rahoittamiseenkin. Pikavippi auttaa akuutissa tilanteessa, jossa tarvitset pientä lainaa, kuten 100 euroa kuukauden viimeisen ruokalaksun maksuun. Suurempi kulutusluotto toimii tukena unelmamatkan rahoitukseen tai kodin remonttiin. Sitä saa jopa 60 000 euroon saakka. Tyypillinen lainasumma liikkuu noin 15 000 euron paikkeilla.

Vaikka kulutusluotot ovat hyödyllisiä monessa tilantessa, on niillä myös haittapuolia. Onkin tärkeää, että ymmärrät niiden riskit, jotta osaat varautua lainanottoon perusteellisesti jo ennalta. Kulutusluottojen nopeus ja helppous tuovat mukanaan myös haasteita, erityisesti jos et lainanottajana ymmärrä lainaehtoja.

Kulutusluottojen huonoin puoli on, että niitä hakiessa ei tarjoajasta riippuen ole mahdollista saada henkilökohtaista neuvontaa. Laina haetaan verkon kautta ja jotta lainaprosessi on mahdollista pitää mahdollisimman nopeana, on prosessi automatisoitu mahdollisimman pitkälle. Tämä tarkoittaa, että jotta saat rahat nopeasti tilillesi, tulee sinun ottaa selvää lainasta etukäteen. Verkossa toimivat rahoituslaitokset tarjoavat usein vain tavallisen asiakaspalvelun, mutta eivät henkilökohtaista lainaneuvontaa. Toisaalta, jos haet kulutuslainaa pankista, voi sinun olla helpompi saada neuvontaa.

Kulutusluottoa harkitessa yleisin huolenaihe on lainan kulut. Jotta kulutusluottoa voidaan myöntää ilman vakuuksia, täytyy rahoituslaitoksen varmistaa toimeentulonsa muulla tavalla. Tämä näkyy lainan kuluissa sekä koroissa. Suomessa kuluttajansuojalaki määrää, että kaikki lainan kulut tulee esittää lainatarjouksessa selkeästi. Tämän lisäksi laki säätelee maksimikulujen sekä maksimikoron määrää. Näin tiedät lainan kokonaissumman ja sen kulut jo ennen lainatarjouksen hyväksymistä ja voit hyväksyä tarjouksen luottavaisin mielin.

Viimeiseksi, kulutusluottoihin usein liitetään ylivelkaantuminen ja maksuhäiriömerkinnät. Tämä juontuu ajalta, jolloin pikavipit tulivat markkinoille 2000-luvun alulla, jolloin tällaisia lainatuotteita ei vielä rajoitettu lainsäädännöllä. Korot olivat huimia ja lainan maksut saattoivat ylittää itse lainasumman määrän. Nykyään kulutusluotot ovat tarkoin säänneltyjä lainoja, jotka sopivat vastuuntuntoiselle lainanottajalle. Ennen lainan ottamista sinun tulee olla selvillä omista taloudellisista tarpeistasi sekä voimavaroista. Näin voit ottaa lainaa turvallisesti ja vältät velkakierteen.

Vertaile kulutusluottoja

Haluatko löytää edullisimman kulutusluoton? Se onnistuu vain vertailemalla useita eri lainavaihtoehtoja. Suomen lainamarkkinoilla on nimittäin tarjolla laaja kirjo erilaisia rahoitusvaihtoehtoja. Parhaat kulutusluotot ovat lainoja, joiden tarjoaja on luotettava ja jonka ehdot sopivat sinun tarpeeseesi. Tässä osiossa keskitymme seikkoihin, jotka sinun on hyvä tietää valitessasi lainantarjoajaa ja lukiessasi lainaehtoja. Vinkkiemme avulla pystyt vertailemaan lainoja tehokkaasti ja valitsemaan budjettiisi sopivimman kulutusluoton.

Aivan ensimmäiseksi, ennen kuin alat etsimään lainantarjoajia, tulee sinun selvittää paljonko rahaa tarvitset ja kuinka paljon pystyt lyhentämään lainaa kuukausittain. Lainantarve riippuu kulutusluoton käyttötarkoituksesta. Vakuudetonta lainaa ottaessa sinun ei tarvitse kertoa kenellekään mihin aiot lainan käyttää. Lainaa kannattaa kuitenkin aina ottaa mahdollisimman vähän. Näin pidät lainakulut alhaalla.

Lainan takaisinmaksun määrittämiseksi tulee sinun tietää kuukausittaiset kulusi ja menosi tarkkaan. Muodostamalla yksityiskohtaisen budjettilaskelman itsellesi, saat selville paljonko tuloistasi jää kaikkien menojen jälkeen yli kuukaudessa. Tällä summalla voit lyhentää lainaa. Toisaalta, jos kulusi ovat suuremmat kuin tulosi, kannattaa sinun ennen lainan hakemista miettiä, pystytkö karsimaan kuluistasi ja näin tasapainottamaan taloudellista tilannettasi ilman lainaa.

Lainantarjoajien vaatimukset lainanhakijoille vaihtelevat joskus suurestikin. Muun muassa ikävaatimukset vaihtelevat jopa 18-vuodesta 23-vuoteen. Maksimoidaksesi lainansaantimahdollisuutesi, kannattaa sinun hakea lainaa vain niiltä lainantarjoajilta, joiden yleisvaatimukset täytät. Muuten hakeminen on turhaa työtä. Sopivia lainoittajia löydät sivuiltamme tai etsimällä verkosta. Lisäämme myös jatkuvasti uusia, luotettavia yhteistyökumppaneita listallemme. Liittymällä uutiskirjeemme tilaajaksi, saat näistä tiedon ensimmäisenä.

Löydettyäsi muutaman sopivan lainantarjoajan, voit alkaa lähettämään hakemuksia. Lainojen kilpailuttaminen sujuu helpoiten vertailupalveluiden avulla. Niiden avulla voit lähettää usean lainahakemuksen kerralla ja sitten vain odotat vastauksia.

Eniten keskittymistä vaativa osuus tulee eteen, kun olet vastaanottanut lainatarjouksia. Nimittäin lainojen vertailu. Suomessa kulutusluottovertailu on kuitenkin tehty verrattain helpoksi. Jokaisessa tarjouksessa tulee olla selkeästi esitettynä lainojen todellinen vuosikorko. Tämä kertoo lainan todelliset kustannukset vuositasolla prosenttiosuutena koko lainasummasta. Voit siis helposti aloittaa saman pituisten lainojen vertailun tarkastamalla niiden todellisen vuosikoron määrän.

Ymmärtääksesi paremmin mistä lainan kulut koostuvat, on sinun hyvä lukea lainatarjousta tarkemmin. Lainan aloitusmaksu, lainanhoitomaksu, tilinhoitomaksu, laskutuskulut, kulutusluoton korko, viivästysmaksut sekä muut kulut ilmoitetaan lainan ehdoissa. On myös hyvä tarkistaa ehdoista käytännöt tilanteissa jossa haluat maksaa lainan pois sovittua aikaisemmin tai, jos sinulle tulee vaikeuksia maksaa lainanlyhennystä jonain kuukautena. Nämä kaikki vaikuttavat mielikuvaasi lainasta ja auttavat sinua tekemään valintasi. Mitä enemmän olet perillä lainasi vaatimuksista, sitä luottavaisemmin mielin pystyt hyväksymään lainatarjouksen.

Korkovertailu - valitse edullisin kulutusluotto

Yksi keskeisimmistä tekijöistä lainan valinnassa on korko. Lainojen kilpailutuksella saat tietoosi eri lainojen korot, joita voit sitten vertailla toisiinsa. Korko vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon maksat lainastasi. Siksi onkin äärmmäisen tärkeää, että ymmärrät millaisia korkoja lainoilla on ja kuinka voit vertailla eri korkoja keskenään.

Koron suuruuteen vaikuttaa korkotyypin lisäksi markkinatilanne, mutta myös lainan suuruus, takaisinmaksuaika sekä mahdolliset lisäkulut. Näiden lisäksi lainanantajan tyyppi vaikuttaa koron suuruuteen. Verkkolainantarjoajia on yhä useampia. Niiden yrityksen ylläpitokustannukset voivat olla pankkien kuluja alhaisemmat ja siksi niillä voi olla mahdollisuus tarjota alempia korkoja kuluttajille. Korkoja on helpointa vertailla kulutusluotoilla, jotka ovat samansuuruisia ja jotka on mitoitettu samalle aikavälille.

Kiinteä vai muuttuva korko?

Kulutusluottoja löytyy niin kiinteäkorkoisina kuin muuttuvallakin korolla. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas muuttuvakorkoisen lainan korko vaihtelee markkinoiden korkotason mukaan ylös ja alas. Jos haluat tietää tarkkaan paljonko lainasi tulee sinulla kustantamaan koko laina-aikana, etkä pidä muutoksista, on kiinteäkorkoinen kulutusluotto sinulle parempi vaihtoehto. Muuttuvakorkoisessa lainassa taas voi olla pienempi laina laina-ajan alussa. Sen kohdalla et kuitenkaan voi ennustaa mihin suuntaan korko kehittyy laina-ajan edetessä. Jos olet onnekas, pienenee korkosi, mutta se voi yhtä hyvin nousta, jolloin joudut maksamaan lainastasi enemmän.

Valitse se korkotyyppi, joka sopii parhaiten omaan taloustilanteeseesi ja joka pitää mielesi rauhallisena. Lisää korkotyypeistä voit lukea täältä.

Korkovertailu on avainasemassa, kun tavoittelet edullisinta kulutusluottoa. Se vaatii aikaa ja huolellista harkintaa, mutta palkitsee sinut pitkällä tähtäimellä säästöinä ja taloutesi paremmalla hallittavuudella. Muista aina tehdä päätökset omien taloudellisten tavoitteidesi perusteella, äläkä epäröi kysyä neuvoa ammattilaisilta, jos tarvitset lisäohjausta. Näillä vinkeillä voit lähteä varmemmin kulutusluottomarkkinoille ja tehdä harkitun päätöksen edullisen lainan suhteen.

Kulutusluotto ja luottotiedot, turvallisuus ennen kaikkea

Turvallinen kulutusluotto on laina, joka on otettu tarkan harkinnan perusteella. Kulutusluottoa ei koskaan kannata ottaa tilanteessa, jossa sinulla ei ole siihen varaa. Jos taloudellinen tilanteesi on epävakaa ja kulusi ovat usein tulojasi suuremmat, tai olet päätynyt ottamaan velkaa useamman kerran peräkkäin, kannattaa sinun ensin keskittyä taloutesi tasapainottamiseen ennen lainan ottamista. Apua taloutesi uudelleen järjestelyyn saat muun muassa omasta pankistasi tai julkisen sektorin neuvonantajilta matalalla kynnyksellä.

Jos sinulla on jo runsaasti velkaa etkä pysty maksamaan lainanlyhennyksiäsi, voi Takuusäätiön velkajärjestely olla sinulle tarpeellinen. Tärkeintä on, että et jää yksin haasteidesi kanssa, sillä apua on tarjolla. Laina toimii mainiona hetkellisenä apuna rahantarpeeseen, mutta sitä ei tule ottaa, jos tiedät, että et pysty maksamaan sitä takaisin. Näin riskeeraat vain maksuhäiriömerkinnän saamisen. Ilman luottotietoja voi sinun olla mahdotonta saada lainaa tulevaisuudessa.

Olemalla realistinen oman taloutesi tilasta ja harjoittamalla vastuullista taloudenhoitoa, takaat turvallisen lainanoton itsellesi. Suunnittele lainanotto huolella, harkitse tarvitsemasi lainamäärä tarkkaan ja tutki laajasti eri vaihtoehtoja löytääksesi sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Voit varmistua lainan luotettavuudesta valitsemalla kotimaassa toimivan palvluntarjoajan. Luotettavan lainan saat lainantarjoajalta, joka toimii Suomen lakien mukaan ja on rekisteröinyt toimintansa tänne. Kaikki Laina-Asiantuntijan sivuilta löytyvät lainantarjoajat ovat tällaisia toimijoita. Voit siis huoletta valita tulevan lainakumppanisi sivuiltamme. Alla kerromme tarkemmin, kuinka voit hakea lainaa.

Kulutusluoton hakuprosessi on nopea ja vaivaton

Arvioituasi mahdollisuutesi ottaa kulutusluottoa sekä lainantarpeesi, on aika tehdä lainahakemus. Kulutusluoton hakuprosessi on lainantarjoajasta riippumatta samantyyppinen. Siksi käymme alla läpi hakuprosessin pääpiirteet.

Lainaa kannattaa hakea useammalta lainantarjoajalta kerralla. Näin varmistat mahdollisimman monta lainatarjousta. Voit joko laittaa hakemuksia yksitellen jokaiselle lainantarjoajalle, tai voit hakea useampaa lainaa yhdellä hakemuksella esimerkiksi Laina-Asiantuntijan yhteistyökumppaneiden kautta. Täältä voit tarkistaa, minkä palveluntarjoajan lainat sopivat tarkoitukseesi.

Sivumme ohjaavat sinut suoraan lainavertailupalveluihin, joiden tarjoamat lainat sopivat tilanteeseesi. Voit hakea lainaa vaivattomasti vaikka jokaisen kautta, niin halutessasi - ne kaikki tarjoavat useita lainamahdollisuuksia. Yhteistyökumppanimme tarjoavat luotettavia lainoja Suomen markkinoilla toimivilta vastuuntuntoisilta lainantarjoajilta.

Tehdäksesi hakemuksen, tulee sinun täyttää tarvittavat tiedot verkkolomakkeelle ja lähettää se eteen päin. Vastaanottaja tarkistaa tietosi sekä arvioi taloustilanteesi kestokyvyn lainanottoa varten. Kun analyysi on valmis, saat lainantarjoajalta lainatarjouksen tai kieltävän vastauksen. Vastauksien saaminen käy nopeasti, usein jopa muutamassa minuutissa. Saat lainapäätöksen nopeasti, koska suurin osa arvioinnista tapahtuu koneellisesti.

Kun olet vastaanottanut useita lainatarjouksia, voit keskittyä niiden vertailuun. Tämä vaihe kannattaa käydä rauhassa läpi, vaikka se veisikin hieman enemmän aikaa. Näin varmistut siitä, että valitset parhaan kulutusluoton juuri sinun tilanteeseesi.

Valittuasi sinulle sopivan lainan, tulee sinun hyväksyä lainatarjous verkkopankkitunnuksillasi lainantarjoajan sivuilla. Saat rahat tilillesi jopa minuuteissa ja pääset käyttämään kulutusluottoa haluamaasi asiaan heti. Lopulta koko prosessi on hyvin vaivaton.

Kulutusluotto oman budjetin mukaisesti

Kulutusluotto voi olla erinomainen työkalu taloudellisessa suunnittelussa ja tuomaan joustavuutta arkeen, kun sitä käytetään oikein. On kuitenkin elintärkeää lähestyä lainanottoa harkiten ja vastuullisesti. Tämän artikkelin tarkoituksena oli valottaa kulutusluottojen maailmaa, niiden hyötyjä ja riskejä sekä antaa konkreettisia vinkkejä turvalliseen ja harkittuun lainanottoon. Loppujen lopuksi avain turvalliseen kulutusluottoon on oma tietoisuus ja vastuullisuus. Toivomme, että tämä opas on auttanut sinua ymmärtämään kulutusluottojen periaatteet ja tekemään parempia päätöksiä oman taloutesi suhteen.